AI-Native Banking OS

Qu’est-ce que Backbase ?

Backbase est une entreprise de logiciels bancaires fondée en 2003, qui positionne actuellement ses produits comme des systèmes d’exploitation bancaires nativement conçus pour l’IA. La plateforme s’insère au-dessus des systèmes bancaires centraux, du CRM et des plateformes de données, et coordonne les clients, les employés et les agents IA grâce à un contexte, des processus et des mécanismes d’autorisation unifiés.

Une phrase pour présenter

Backbase aide les banques à unifier progressivement les canaux numériques, les espaces de travail frontaux, les processus métier et les capacités d’IA gérées, sans remplacer l’ensemble du système central.

Positionnement du produit

• Les clients sont les banques, les coopératives de crédit et les institutions financières.
• Ce n’est pas une application de tenue de comptes ou de banque en ligne pour usage personnel.
• Ce n’est pas le cœur bancaire complet qui remplace le système comptable principal.
• Il est principalement chargé du contrôle et de la coordination des activités de front-office et opérationnelles.
• Placer les clients, les employés, les flux de travail et les agents dans le même modèle.
• Prend en charge une transformation progressive par domaine métier plutôt qu’un grand transfert unique.

Fonctionnalités clés

• Créer une expérience numérique destinée aux particuliers, aux entreprises et aux clients fortunés.
• Fournir aux employés des espaces de travail avec des services organisés par rôle.
• Organiser les processus d’acquisition de clients, d’ouverture de comptes, de service, de paiement et de crédit.
• Utiliser un agent IA pour gérer des situations complexes et aider à la prise de décisions.
• Décrire les clients, les comptes, les produits et les dossiers à l’aide d’un modèle sémantique unifié.
• Effectuer une vérification de politique et une autorisation pour chaque action.
• Connecte les systèmes centraux, le CRM, les plateformes de données et les services tiers.
• Optimiser en continu les processus par le suivi, les retours d’information et l’intervention manuelle.

Front unifié

Backbase qualifie les canaux numériques, le personnel en première ligne et les processus opérationnels de front unique unifié. Les demandes générées par les clients via les appareils mobiles, les sites web, le centre d’appels ou les agences peuvent être traitées dans un contexte partagé, ce qui réduit les demandes répétées et les changements de système.

• Le parcours client partage le même état commercial.
• L’agent peut consulter les informations clients préalablement compilées.
• L’agent d’IA utilise les mêmes processus et permissions que les employés.
• Les actions en première ligne peuvent déclencher des affaires et des tâches en arrière-plan.
• Conserver la session et l’avancement du traitement lors du changement de canal.
• Les situations anormales entrent dans un chemin de mise à niveau contrôlée.

Architecture technique à six niveaux

Couche interactive

• Fournir aux clients une expérience de banque mobile et de banque en ligne.
• Ajuster dynamiquement le contenu visible et les étapes suivantes en fonction de l’état du client.
• Fournir aux employés des espaces de travail opérationnels par rôle.
• Réduire le nombre de systèmes à basculer pour effectuer un service.
• Permet de convertir les intentions en langage naturel en actions bancaires autorisées.
• Maintenir la cohérence du contexte métier dans l’interface entre les clients et les employés.

Couche de mise en page

• Exécuter des règles métier déterministes et des processus standardisés.
• Affecter les itinéraires d’exception complexes à l’agent IA ou au collaborateur approprié.
• Coordonner les étapes inter-systèmes telles que l’acquisition de clients, le service, les litiges et les prêts.
• Enregistrer chaque transfert et action au cours du processus.
• Prend en charge à la fois le traitement automatisé et manuel.
• Réduire les outils de processus isolés grâce à un moteur unifié.

Couche intelligente

La couche intelligente peut combiner des modèles de langage de grande taille, des modèles sectoriels, l’apprentissage automatique et des modèles de risque, mais les sorties des modèles restent soumises aux politiques métier et à la couche d’autorisation. Les réécritures manuelles, l’achèvement des dossiers et les résultats des processus peuvent entrer dans un cycle de feedback.

• Choisissez un modèle général ou spécialisé en fonction de la tâche.
• Comprendre les intentions du client dans le contexte bancaire.
• Fournir des recommandations et les prochaines étapes pour les cas complexes.
• Utiliser l’intervention humaine comme signal d’amélioration.
• Conserver des traces d’audit pour les actions du modèle.
• Configurer la portée de l’automatisation révocable par domaine métier.

Couche sémantique Nexus

Nexus sert à établir une signification unifiée pour les clients, les comptes, les produits, les dossiers et l’état de l’entreprise. Il ne s’agit pas simplement de copier toutes les données dans un nouveau entrepôt, mais plutôt de permettre aux flux de travail, aux employés et aux agents d’utiliser une sémantique commerciale partagée.

• Réduire les incohérences dans la signification des champs entre systèmes.
• Fournir à l’agent un contexte client compréhensible.
• Permettre aux différents canaux de lire un état métier cohérent.
• Prend en charge l’utilisation d’objets unifiés pour les workflows inter-domaines.
• Réduire la réconciliation manuelle et les explications répétées.
• Les banques doivent encore établir une responsabilité pour la qualité des données et les données maîtresses.

Couche d’autorisation Sentinel

Sentinel insiste sur le fait que tout employé, système ou agent doit disposer d’une autorisation explicite avant d’exécuter une action. Le jeton de décision enregistre l’exécutant, la politique applicable et les preuves, permettant ainsi à l’automatisation par IA de contrôler selon le domaine et de revenir en arrière à tout moment.

• Vérifier les permissions et les politiques avant que l’action ne soit exécutée.
• Noter qui prend une décision et dans quelles conditions.
• Conserver des preuves pour l’audit et exécuter la chaîne.
• Définir différents niveaux d’autonomie en fonction du risque.
• Prend en charge la révision manuelle et l’annulation de l’automatisation.
• Éviter que l’agent ne mette en œuvre directement des opérations sensibles en se basant uniquement sur du texte.

Couche de connexion

• Connecter le système bancaire central, le CRM et la plateforme de données.
• Échange d’informations via des interfaces standard et des flux d’événements.
• Coordonner les services d’identité externe, de paiement et de gestion des risques.
• Ajouter des processus unifiés tout en conservant le système existant.
• Prend en charge le remplacement progressif des anciennes applications ponctuelles.
• Il est nécessaire d’instaurer une gouvernance technique pour les interfaces, les délais et la récupération en cas de panne.

Banking OS Factory

Factory est un environnement de travail permettant de configurer, de construire, de tester, de déployer et de surveiller les capacités des systèmes d’exploitation bancaires. Les équipes produits, ingénierie, analyse et risques peuvent gérer les processus, les agents, les politiques et les connecteurs au sein du même cadre de gouvernance.

• Utiliser la logique bancaire prédéfinie et le plan de mise en œuvre.
• Configurer les flux de travail, les modèles sémantiques, les politiques et l’intégration.
• Créer des processus et des agents à l’aide d’outils low-code.
• Utiliser le contrôle de version, l’intégration continue et les pipelines de déploiement.
• Simuler les processus et les politiques dans un environnement sandbox.
• Surveiller les performances de production, le niveau de service et l’impact des agents.
• Soutien au rollback en cas de problème.

Expérience bancaire numérique

• Fournir des services de comptes et de transactions aux clients de détail.
• Prend en charge la gestion financière personnelle et des interactions personnalisées.
• Concevoir des parcours personnalisés pour les petites et moyennes entreprises ainsi que les clients professionnels.
• Couvre les points de contact pour la banque privée et la gestion de patrimoine.
• Assurer une expérience cohérente sur les appareils mobiles et les sites web.
• Intégrez le contenu, les produits et les actions de service dans le parcours.

Acquisition de clients et ouverture de compte

• Organisation des étapes : pistes, demandes, authentification et ouverture de compte.
• Ajuster dynamiquement les formulaires et les exigences de documents en fonction du type de client.
• Services de connexion d’identité, de lutte contre la fraude et de vérification de conformité.
• Laissez les employés gérer les exceptions et les pièces supplémentaires.
• Suivre l’avancement des demandes et les points de perte.
• Promouvoir la vente croisée dans le respect de la conformité.

Service client et opérations

• Regrouper les informations clients, les dossiers et les interactions historiques.
• Coordonner les litiges, les paiements, la maintenance des comptes et les demandes de service.
• Laisser les tâches standard aux règles ou à un agent.
• Transmettre les exceptions à haut risque et complexes aux employés.
• Réduire les saisies et les transferts redondants entre départements.
• Préserver l’intégralité des actions et de la chaîne de preuves.

Banque interactive

La banque interactive relie les demandes en langage naturel à des actions commerciales autorisées, au lieu de se contenter de fournir des réponses de chat génériques. La portée réelle de l’exécution dépend des données, outils, politiques et processus d’approbation auxquels la banque a accès.

• Comprendre l’intention du client concernant le service demandé.
• Demander des informations nécessaires dans le contexte partagé.
• Appeler des outils restreints pour consulter un compte ou une affaire.
• Sélectionnez l’action exécutable en fonction des permissions.
• Des étapes sensibles exigent une vérification supplémentaire.
• Transférer aux employés en cas d’impossibilité de traitement sécurisé.

Quelles institutions conviennent

• Les grandes banques qui disposent de plusieurs systèmes centraux et de canaux.
• Banques de détail qui souhaitent transformer l’expérience numérique par étapes.
• Institutions financières qui servent les petites et moyennes entreprises ainsi que les clients professionnels.
• Institutions qui ont besoin d’unifier l’expérience bancaire privée et la gestion de patrimoine.
• Banques qui prévoient de passer de l’essai à l’intégration de l’IA dans leurs processus de production.
• Organisations réglementées qui accordent de l’importance à l’autorisation, aux preuves et aux audits.
• Il est nécessaire de renforcer l’équipe existante par une couche de contrôle modernisée.

Scénarios d'utilisation typiques

• Unifier les versions mobile, web, en boutique et le centre d’assistance client.
• Réorganiser les processus d’ouverture de compte numérique et d’acquisition de clients.
• Affectation automatique des demandes de service et des cas opérationnels.
• Aider à gérer les litiges de paiement et les processus anormaux.
• Résumer le contexte du client et les prochaines étapes pour les employés.
• Utiliser un agent pour gérer des tâches répétitives contrôlées.
• Remplacer progressivement les applications frontales et de processus dispersées.
• Créer une plateforme dédiée pour de nouveaux produits ou de nouvelles cibles.

Quand cela ne convient pas vraiment

• Une personne cherche une application de gestion financière quotidienne.
• Il suffit d’un seul chatbot ou d’un outil de génération de texte.
• Équipes de petite taille sans capacité d’intégration de systèmes centraux.
• Développeurs souhaitant télécharger directement un système bancaire open source pour une mise en œuvre personnelle.
• Les institutions qui manquent de ressources à long terme pour la gouvernance des produits, des risques et des données.
• Projets nécessitant un achat unique pour remplacer complètement le système comptable central.
• Les organisations qui ne peuvent pas se permettre la mise en œuvre de logiciels d’entreprise et leur maintenance continue.

Prix et mode d’achat

Backbase ne divulgue pas de prix fixes pour des postes ou des forfaits standard ; ses documents officiels le décrivent comme une licence par abonnement et demandent de contacter le service des ventes pour obtenir un devis personnalisé. Le coût total dépend généralement du domaine d’activité, du nombre d’utilisateurs, du mode de déploiement, du nombre d’intégrations, de l’étendue de la mise en œuvre et du niveau de support.

Comment évaluer une offre

• Comparer la licence logicielle des services de mise en œuvre.
• Déterminer le nombre d’environnements de production, de test et de reprise après sinistre.
• Listez les systèmes essentiels, CRM et de données qui doivent être connectés.
• Estimer l’ampleur d’utilisation par les clients, les employés, les transactions et les agents.
• Vérifier si la mise à niveau, la maintenance et le support à long terme sont inclus.
• Il est demandé de préciser la propriété du code personnalisé et de la configuration.
• Inclure dans le budget les coûts de migration, de formation, d’évaluation de la conformité et de sortie.

Mode de déploiement

Backbase met l’accent sur le cloud natif et la modernisation progressive, mais les zones d’hébergement spécifiques, les fournisseurs de cloud, les options d’hébergement auto-géré et le lieu de stockage des données doivent être déterminés au cas par cas. Les autorités de régulation doivent intégrer les modèles de déploiement dans les contrats et les analyses architecturales.

Préparatifs avant le déploiement

• Déterminer les parcours clients ou domaines opérationnels à restructurer en priorité.
• Inventaire des systèmes clés : CRM, identité, données et paiement.
• Unifier les définitions des données des clients clés et des produits.
• Créer des équipes conjointes pour les affaires, les produits, l’ingénierie, les risques et la conformité.
• Définir les limites d’autonomie de l’IA et les points de validation manuelle.
• Préparer les exigences non fonctionnelles, la rétention des données et les indicateurs de résilience.
• Définir des résultats commerciaux quantifiables et des conditions de sortie.

Tutoriel de lancement progressif

1. Choisir un domaine d’activité unique dont la valeur est claire et dont les limites sont contrôlables.
2. Enregistrer le processus actuel, les systèmes, les données et les transferts manuels.
3. Établir la sémantique métier requise dans Nexus.
4. Accéder à l’environnement de test des systèmes existants via la couche de connexion.
5. Reconstruire les itinéraires, les cas et les chemins d’exception au niveau de l’orchestration.
6. Configurer les politiques Sentinel, les permissions et les exigences en matière de preuves.
7. Terminer les tests de performance, de sécurité, de conformité et d’acceptation par l’utilisateur.
8. Mise en ligne sur une petite échelle, puis expansion progressive en fonction des indicateurs.

Guide d’intégration de l’agent IA

1. Choisissez des tâches à faible risque dont les résultats sont vérifiables.
2. Restreindre les données que l’agent peut lire et les outils disponibles.
3. Définir la politique commerciale correspondante à chaque action.
4. Définir des jetons de décision et une confirmation manuelle pour les actions sensibles.
5. Préparer les tests de fonctionnement normal, anormal, de fraude et d’injection de suggestions.
6. Simuler des pics de charge et des pannes de système dans un environnement sandbox.
7. Activer la version en niveaux de gris et surveiller les écrans, les échecs et les réclamations des clients.
8. Revoir régulièrement les modèles, les connaissances, les politiques et les permissions.

Guide de sélection des fournisseurs

1. Définir les exigences en fonction des résultats métier visés plutôt que d’une liste de fonctionnalités.
2. Il est demandé de démontrer le processus complet en temps réel ainsi que les anomalies du système.
3. Vérifier les solutions d’intégration existantes entre le noyau actuel et le CRM.
4. Vérifier les capacités en matière de permissions, d’audit, de données et de gouvernance de l’IA.
5. Faire participer les employés opérationnels aux tests d’accessibilité.
6. Comparer les coûts totaux de licence, de mise en œuvre, de ressources cloud et de sortie.
7. Décider de l’extension ultérieure après une validation conceptuelle contrôlée.

Sécurité et gouvernance de l’IA

• Appliquer le principe d’autorisation unifié pour les employés, les systèmes et les agents.
• Chaque action clé conserve la politique et les preuves.
• Configurer des niveaux d’autonomie IA révocables par domaine métier.
• Intégrer le risque de modèle dans le cadre actuel de gestion des risques bancaires.
• Surveillance des écarts, erreurs, dérive et réécriture manuelle.
• Mener une due diligence sur les modèles et flux de données tiers.
• Vérifier que les décisions à haut risque sont conformes aux réglementations locales et aux exigences en matière de recours.

Précautions relatives aux données et à la vie privée

• Définir les responsabilités du responsable du traitement et du sous-traitant.
• Restreindre l’accès de l’agent aux comptes et aux données d’identité non nécessaires.
• Déterminer si les données d’entraînement, de journalisation et de surveillance seront réutilisées.
• Configurer les processus de conservation, de suppression, d’accès et de portabilité.
• Évaluation juridique des transferts transfrontaliers et des zones de données.
• Les champs sensibles doivent être masqués dans un environnement non de production.
• Préparez un plan d’exportation de données vérifiables avant de quitter la plateforme.

Avantages du produit

• Conçu spécifiquement pour les opérations bancaires et les processus réglementés.
• Il n’est pas nécessaire de remplacer d’un coup les systèmes centraux existants.
• Unifier le contexte des clients, des employés et des agents IA.
• Placer les processus déterministes et les processus intelligents au même niveau d’orchestration.
• Sentinel met en avant l’autorisation des actions et les preuves d’audit.
• Nexus réduit les conflits sémantiques entre les processus inter-systèmes.
• Factory couvre la configuration, les tests, la publication, le suivi et le retrait.
• Prend en charge le commerce de détail, les activités commerciales, la banque privée et la gestion de patrimoine.

Restrictions sur les produits

• Le site officiel ne publie pas de prix standard.
• Le cycle d’achat et de mise en œuvre est généralement plus long que pour les SaaS génériques.
• Une intégration système complexe et une gouvernance des données sont nécessaires.
• La réalisation de la valeur dépend d’investissements continus interdépartementaux.
• La localisation native de l’IA est relativement nouvelle, et ses capacités concrètes doivent être validées par des projets.
• Il ne peut pas remplacer toutes les plateformes comptables et de données essentielles.
• Une personnalisation poussée peut augmenter les coûts de mise à niveau et de sortie.
• Publier du code GitHub n’est pas équivalent à l’open source sur une plateforme commerciale.
• Inadapté aux besoins individuels ou à un service client léger.

GitHub et l’écosystème des développeurs

Backbase dispose d’une organisation GitHub officielle et vérifiée, qui met à disposition des outils OpenAPI, des applications de exemple, des outils en ligne de commande ainsi que des accélérateurs d’intégration. Les différents dépôts sont soumis à des licences différentes, et certaines applications de exemple dépendent également de composants commerciaux et de bibliothèques de produits réservés uniquement aux clients.

• Les outils OpenAPI aident à gérer de grands projets d’interfaces.
• Les applications d’exemple présentent des pratiques frontend telles qu’Angular.
• Les services de streaming sont utilisés pour se connecter aux services bancaires numériques.
• Les entrepôts mobiles et multiplateformes se concentrent principalement sur des exemples et des projets exploratoires.
• Avant utilisation, vérifier chaque entrepôt pour les licences et l’état de support.
• Le système d’exploitation bancaire commercial n’est pas lui-même un produit open source.

Statut open source

La plateforme commerciale Backbase doit être considérée comme un logiciel d’entreprise à source fermée. Les dépôts officiels publics peuvent aider au développement, à l’intégration et à l’apprentissage, mais ils ne permettent pas d’obtenir le code source complet du Banking OS ni de contourner la licence commerciale.

Mise en œuvre du risque

• Une portée trop large peut entraîner une perte de contrôle sur les cycles et le budget.
• La qualité de l’interface du système ancien limite la réactivité des processus.
• Des définitions de données incohérentes affaiblissent la fiabilité de l’agent.
• Une personnalisation excessive peut entraver les mises à jour des versions ultérieures.
• L’absence de soutien humain amplifie les erreurs d’automatisation.
• Se concentrer uniquement sur le lancement tout en négligeant l’exploitation réduit les bénéfices à long terme.
• Les changements réglementaires peuvent exiger une réévaluation des modèles et des processus.

Informations de base

Indice de recommandation

Indice de recommandation : 4,5 / 5. Backbase convient aux grandes institutions financières qui souhaitent unifier les opérations en première ligne tout en conservant leurs systèmes principaux, et déployer des agents IA de manière contrôlée.

Le choix final doit se baser sur la validation du processus réel, l’évaluation réglementaire, la complexité d’intégration et le coût total sur plusieurs années, et non pas uniquement sur la description architecturale du fabricant.

Questions fréquentes

À quoi sert Backbase ?

Il fournit aux banques une couche opérationnelle native à l’IA, unifiant l’expérience numérique, l’espace de travail des employés, les processus, la sémantique des données, l’autorisation et les connexions système.

Remplacera-t-il le système bancaire central ?

Il ne remplace pas directement le noyau, le CRM ou la plateforme de données, mais s’interpose au-dessus de ces systèmes pour coordonner leur fonctionnement.

Quel est le prix de Backbase ?

Le site officiel ne divulgue pas de montant fixe et propose des tarifs d’entreprise basés sur un abonnement.

Est-ce que l’agent IA est pris en charge ?

Prend en charge et contrôle les actions que les agents peuvent exécuter grâce à la gestion, à la sémantique et à la couche d’autorisation Sentinel.

Est-il possible d’implémenter progressivement ?

Oui, les autorités insistent sur une modernisation progressive par domaine d’activité, afin d’éviter un remplacement complet d’un seul coup.

Est-ce adapté aux utilisateurs individuels ?

Ce n’est pas adapté, c’est une plateforme d’entreprise destinée aux banques et aux institutions financières.

Backbase est-il open source ?

La plateforme commerciale n’est pas open source, mais GitHub officiel fournit des outils, des accélérateurs et des projets d’exemple.

Un entrepôt public peut-il exécuter directement une plateforme complète ?

Non, certains exemples dépendent de produits clients et de composants commerciaux ; la plateforme complète nécessite encore une licence.

À quoi faut-il le plus prêter attention lors des achats ?

Il convient d’évaluer en priorité le périmètre des activités, l’intégration des systèmes, la gouvernance des données, l’autorisation de l’IA, les responsabilités de mise en œuvre et le coût total sur plusieurs années.